Każdy, kto zaciąga kredyt chciałby spłacić go możliwie, jak najtaniej. Na koszt każdego kredytu składa się kilka elementów: okres spłaty, pożyczona od banku kwota oraz oprocentowanie. Ostatnim elementem, któremu chcemy poświęcić więcej uwagi jest sposób spłaty. Kredyt możemy spłacać wybierając jeden z dwóch rodzajów rat. Do wyboru mamy raty równe i raty malejące.
Jak będzie wyglądała wysokość raty, kiedy wybiorę raty równe?
Decydując się na raty równe wysokość odsetek bank wylicza za pomocą bardzo skomplikowanego wzoru. Przez cały okres, kiedy będziemy spłacać kredyt rata kapitałowo-odsetkowa musi być równa, stąd konieczność stosowania skomplikowanych wyliczeń. Wpłacając kolejną ratę zmniejszamy swoje zadłużenie wobec banku. Zmniejszeniu ulegają więc naliczane odsetki, ale zwiększa się kapitał, który musimy spłacić. W przypadku kredytów, które są wysoko oprocentowane udział odsetek w racie jest wyjątkowo wysoki. Nie jest to korzystne dla kredytobiorcy. Sprawdź również od czego zależą koszty kredytu.
Wysokość raty malejącej?
Spłacając kredyt w ratach malejących kwota kapitału w każdej płaconej przez nas racie jest równa. Wysokość oprocentowania nie będzie miała na to żadnego wpływu, ponieważ pożyczona przez nas kwota zostanie podzielona na ilość miesięcy w czasie, których kredyt będzie przez nas spłacany. Do tego oczywiście będziemy płacić odsetki, ale będą one zawsze naliczane od coraz mniejszej kwoty. Stan naszego zadłużenia będzie się bowiem zmniejszał z każdą kolejną ratą. W sumie więc będą one stale się zmniejszać, a nasze raty będą maleć.
Jeśli chcesz wiedzieć jakie są warunki wcześniejszej spłaty kredytu, sprawdź ten artykuł.
Jakie raty wybrać?
Wybór rodzaju raty zależy od naszej zdolności kredytowej. Osoby o niskiej zdolności kredytowej, które zechcą spłacać kredyt w ratach malejących mogą nie otrzymać kredytu w takiej wysokości na jakiej im zależy. Raty malejące oznaczają także, że raty malejące znacznie bardziej nadszarpują domowy budżet niż raty stałe. Trudno więc jednoznacznie wskazać, które raty będą bardziej korzystne dla konkretnego kredytobiorcy. Jest to zawsze kwestia indywidualnego wyboru.